¿Vale la pena las hipotecas de 40 años? Aquí están los pros y los contras

jaturonoofer/Shutterstock Por Daniel Feininger / 16 de junio de 2022 2:10 p. m. EDT

Una hipoteca a 40 años es un producto de préstamo especializado que algunos compradores de vivienda han comenzado a considerar junto con otras opciones de préstamo más convencionales. El plazo de 40 años extiende los pagos durante una duración más larga que cualquier otro plazo de préstamo hipotecario, siendo las hipotecas de 30 años las más comunes (90% de todas las hipotecas financiadas), según Mortgage Professional America Magazine.

Las opciones de 30 años brindan a los prestatarios un plazo lo suficientemente largo para aprovechar los pagos mensuales mínimos, aunque aumentan el total adeudado en términos de hipotecas de 15 o 20 años con la adición de estos años adicionales de acumulación de intereses. La misma compensación está presente con la opción de 40 años. Los prestatarios que consideren estos términos deberán pensar detenidamente qué significan los beneficios y los inconvenientes para sus finanzas, tanto a largo como a corto plazo.

En el presente, los prestatarios pueden aprovechar pagos mensuales mucho más bajos (en promedio), según Rocket Mortgage. El cronograma alargado significa que el monto total prestado (más las adiciones de intereses, por supuesto) se paga en un cronograma que es 120 fechas de pago más largas que la hipoteca estándar de 30 años. En la superficie, si está sacando un saldo de préstamo que se encuentra justo debajo de la designación de préstamo hipotecario jumbo (generalmente en $ 647,200) y no considera el interés adicional, pagará $ 1,797.80 por mes en capital en una hipoteca de 30 años, pero solo $1,348.30 por mes si se extiende por un término de 40 años. Sin embargo, al agregar interés, el beneficio potencial puede cambiar significativamente.

Pro: una mayor duración de la amortización significa pagos mensuales más bajos

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Tal vez el beneficio más obvio de una mayor duración es la reducción de los pagos mensuales de los que será responsable, como lo señala Rocket Mortgage. Cuanto más largo sea el plazo de su préstamo, menos pagará cada mes, en general. Con años adicionales de pago, puede modificar el cálculo financiero necesario para que todos sus gastos encajen de una manera que tenga sentido.

Esto es excelente para familias con niños pequeños (que pueden aumentar la volatilidad de las necesidades salientes de cada mes) y para aquellos que desean minimizar su total adeudado cada mes para pagar en exceso la deuda durante la duración del préstamo. Pagar en exceso las deudas es una excelente manera de reducir rápidamente el saldo principal, y puede ser un enfoque inmensamente útil para los propietarios que buscan reducir su factura hipotecaria total. Sin embargo, es crucial consultar con su prestamista sobre los términos relacionados con el sobrepago (a través de Nerd Wallet). Algunos productos hipotecarios no permitirán pagos en exceso o estrategias de liquidación más rápidas, y otros limitarán la cantidad por la que puede adelantarse.

Del mismo modo, es una buena idea actualizar constantemente sus cálculos financieros generales para asegurarse de que el pago más rápido siga siendo una buena idea para sus circunstancias cambiantes. La vida puede cambiar rápidamente, y tener la capacidad de pagar de más es excelente, pero también brinda la capacidad de reducir su contribución al mínimo requerido cuando sea necesario.

Desventaja: la duración más larga equivale a un mayor interés

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Junto con los pagos mensuales más bajos, viene el inconveniente de un mayor saldo de capital que se encuentra en su libro mayor durante un período de tiempo más largo. Cuanto más largo sea el plazo de su préstamo, más pagará en intereses; Es así de simple. La capacidad de disfrutar de pagos mensuales más pequeños viene con esta importante compensación, y es esencial comprender el mayor peso de las adiciones de intereses antes de finalizar los términos de cualquier préstamo.

Rocket Mortgage recuerda a los prestatarios que la amortización del préstamo juega un papel importante en el cálculo de hacia dónde se dirigen sus pagos mensuales. Incluso si disfruta de una tasa de interés relativamente pequeña sobre el efectivo prestado, sus pagos anticipados se canalizan hacia el pago de intereses en un volumen mayor que los que ocurrirán más adelante en la vida del préstamo. Esta práctica es común con todos los tipos de préstamos hipotecarios y puede ser particularmente dolorosa para los prestatarios que solicitan préstamos de una duración más larga de lo habitual. Con un préstamo a 40 años, el peso de las adiciones de intereses es mayor, lo que significa que una mayor parte de su saldo de pago también se destinará al mantenimiento de intereses de lo habitual.

Pro: las hipotecas a 40 años pueden tener un acuerdo ARM adjunto a los términos

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Las hipotecas ARM o de tasa ajustable son un gran beneficio para los prestatarios que están calculando el tiempo del mercado para una caída de la tasa de interés a más largo plazo. Los ARM generalmente incluyen un plazo de tasa fija por adelantado, a menudo alrededor de siete años de duración, y luego vuelven a una tasa variable después de que vence el período.

Con el arreglo ARM en un préstamo a 40 años, puede aprovechar la oferta de tasa fija deflactada que se encuentra más baja que las marcas de tasa variable en cualquier condición de mercado. Esto también le brinda un período a largo plazo de pagos iguales durante los primeros años de su préstamo hipotecario.

Investopedia señala que un préstamo hipotecario de tasa ajustable es excelente para aquellos que están planeando una oportunidad de refinanciamiento en el futuro. Fijar una tasa por adelantado que le permita pagar de más en la factura mensual puede darle más apalancamiento cuando se trata de refinanciar el saldo restante. Creará crédito y equidad en la propiedad, y con la adición de un plazo de 40 años en lugar de uno significativamente más corto, disfrutará de la posibilidad de recurrir a pagos mensuales mínimos en caso de un mes de escasez o dramático. cambio en los ingresos de su hogar (debido a una enfermedad, pérdida de trabajos o cualquier otra dificultad que se le presente).

Con: los préstamos a 40 años pueden tener una tasa de interés más alta

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Junto con otros factores que se abren paso en el cálculo de la tasa de interés que te ofrece un prestamista, la duración del préstamo puede alterar esta cifra significativamente. Bankrate señala que una hipoteca a 40 años probablemente tendrá una tasa de interés más alta que la opción más tradicional a 30 años. Esto se debe a la naturaleza poco ortodoxa del producto hipotecario, sin duda, pero también a la forma en que se tratan los préstamos hipotecarios en el mercado financiero.

Las hipotecas típicas se venden a agencias gubernamentales que aseguran la deuda y agrupan numerosos productos fiscales. Pero la relativa novedad de la oferta a 40 años hace que sea un nombre inapropiado cuando se trata de agrupar préstamos hipotecarios.

Rocket Mortgage señala que las hipotecas calificadas no pueden tener una duración de préstamo superior a 30 años, lo que separa aún más estos productos crediticios del segmento más convencional del mercado. Todo esto se suma a un préstamo más complejo que puede ofrecerse como una opción diseñada para reducir sus aportes mensuales, pero este beneficio se paga, de alguna manera, en otras áreas del acuerdo.

La línea de fondo

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La conclusión es que buscar productos hipotecarios es un proceso complicado. Una hipoteca a 40 años puede ser la herramienta financiera perfecta para sus necesidades únicas, o puede presentar una serie de problemas que pueden ser difíciles de solucionar en el futuro.

MarketWatch informa que un préstamo a 40 años puede ofrecer una buena reducción del pago mensual, pero puede que no sea tan sustancial como esperaba. Aún así, durante la compra de una casa, vale la pena explorar todas las opciones disponibles para usted, incluidas las oportunidades de financiación menos ortodoxas.

Los pagos mínimos más pequeños, incluso aquellos reducidos en unos pocos cientos de dólares al mes, pueden actuar como un poderoso giro en la dirección correcta para sus finanzas. Para aquellos que están en camino de una gran promoción, por ejemplo, usar un préstamo a largo plazo que incluye una oportunidad de tasa ajustable puede generar contribuciones mínimas que conduzcan al cambio en el escenario de la oficina y luego una cifra de pago mejorada después de que comience el nuevo salario. para fluir. En pocas palabras, la hipoteca a 40 años es un producto financiero fantástico para algunos compradores, mientras que otros solo pueden ver un beneficio mínimo o incluso rendimientos negativos en el uso de este tipo de financiación.

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